http://ugtp-big1.shcherbinin.com/admin/domains

Начин на живот

Какво означава вашият кредитен рейтинг и защо има значение

Има много опции, когато става въпрос за кредитни карти, от най-добрите карти за спестяване на пари към най-добрите карти за отсядане в хотели, към най-добрите карти за пътуване без самолети, към общия списък на най-добрите кредитни карти. Но преди да получите най-добрата кредитна карта за, добре, всичко, трябва да имате добро разбиране на едно много важно нещо: вашето кредитен рейтинг.

Приблизително половината американци не разбират пълното въздействие на кредитния си рейтинг и какво може да повлияе, според проучване от 2017 г., проведено от NerdWallet.

Какво е кредитен рейтинг?

В най-прости условия, кредитен рейтинг е трицифрено число, вариращо от 300 до 850, което показва колко е вероятно да изплатите дълга (някои модели за оценка надвишават 900, но тези рядко се използват, според да се WalletHub). Колкото по-голям е вашият брой, толкова по-добре сте били в исторически период, когато изплащате неща като салдо по кредитната си карта, дълг за студентски заем, заем за кола или домашна ипотека. Кредитните оценки могат да бъдат изчислени по много начини (повече за това, което идва), но общо правило е, че оценка над 800 се счита за "изключителна", 740-799 е "много добър", 670-739 е "добър", 580-699 е "справедлив", а всичко под 580 е "много лошо". Повечето хора имат резултати между 600 и 750, според да се

Experian, един от трите основни кредитни бюра, който проследява историята на потребителския кредит и таблици за кредитни резултати.

Бъдещите кредитори, наемодателите и дори работодателите искат тази оценка като средство за оценка на риска, който те поемат при осъществяване на бизнес с вас. Колкото по-добър е вашият резултат, толкова по-големи са шансовете да получите това, за което кандидатствате, и по-добра лихва, ако това е фактор. „Харесва ми да определям тези условия въз основа на вероятността да бъдете одобрени за най-добрите оферти, които кредиторите могат да предложат“, казва кредитен експерт Джон Улцхаймер, предишен от FICO (модел за изчисляване на кредитен рейтинг) и Equifax (друг от трите кредитни бюра).

Тези „най-добри сделки“ могат да имат осезаем ефект върху вашата нетна стойност във времето. Например, когато кандидатства за ипотека от 100 000 долара, някой с висок кредитен рейтинг може да получи 4 процента лихвен процент, докато някой с по-нисък резултат може да получи 5,7 процента, според кредитния експерт Джон Bonsack. Над 30 години това може да доведе до почти 40 000 долара разлика в общите плащания.

Как се изчислява кредитен рейтинг?

Има много различни видове кредитни оценки („стотици“ според Ulzheimer), но основните се изчисляват от FICO и VantageScore, използвайки собствени собствени изчисления. „[FICO и VantageScore] са две напълно различни компании, които изграждат различни платформи за оценка,“ казва Улцхаймер. „Помислете Пепси и Кокс. Същата индустрия, само конкуренти. "

И за двете най-важният фактор е историята на плащанията. Тя представлява 35 процента от a FICO резултат, и е описано от VantageScore, която не разкрива формулата си пред обществеността като „изключително влиятелна.“ Други фактори за FICO са дължимите ви суми (30 процента), продължителност на кредитната история (15 процента), вашият кредитен микс или видове заеми, които имате (10 процента), и всеки “нов кредит” или колко кредитни карти сте отворили в близкото минало (10 процента). Други фактори на VantageScore включват процента на използвания кредит и вида и продължителността на кредита (и двете „силно влияещи“); общ дълг („умерено влиятелен“); и най-скорошното кредитно поведение и всякакви запитвания по вашата сметка от потенциални кредитори („по-малко влиятелни“).

В допълнение, трите основни кредитни бюра, Experian, Equifax и TransUnion, анализират и представят кредитната оценка на лицата за кредиторите. Резултатите се изчисляват по различен начин въз основа на агенцията - според Investopedia, Experian използва собствен модел Experian / FICO V2, Equifax използва собствен модел, който варира от 280-850, а TransUnion използва VantageScore. Поради това вашият кредитен рейтинг може да варира леко в зависимост от бюрото, което използвате.

Как можете да проверите резултата си?

Проверката на вашия кредитен рейтинг може да бъде доста проста. Много издатели на кредитни карти предлагат безплатна месечна проверка на резултата ви или дори текущ мониторинг, за да отбележите всички големи промени. Можете също да използвате сайтове като Credit.com и CreditKarma, които предлагат безплатни обобщения на VantageScore, но ще таксуват допълнителни услуги като кредит мониторинг и може да ви тласне към регистрация за финансови продукти, след като те знаят вашия кредит отбележи.

Можете също така (и трябва) да поискате безплатен кредитен отчет, изброяващ вашата кредитна история, което можете да правите безплатно веднъж годишно на всеки от трите кредитни бюра чрез annualcreditreport.com, уебсайтът, който федералното правителство е създало, за да ви помогне да получите достъп до отчетите си. Въпреки че отчетите не съдържат резултата ви, те включват подробна информация за вашата кредитна история и произход и могат да разкрият проблеми, които могат да повлияят на резултата ви.

Как можете да получите най-добрия възможен резултат?

Тъй като историята на плащанията е най-важната част от вашия кредитен рейтинг, малко вероятно е някой да започне с перфектните 850. Вместо това трябва да го изградите във времето, за да докажете на кредиторите, че сте способни да изплащате дълг. Може да отнеме до шест месеца, за да видите резултат, ако започвате от нулата, според NerdWallet.

Много навици за харчене и погасяване могат да направят - или да пробият - вашият кредитен рейтинг, но в идеалния случай съветът е да се избегне таксуване повече, отколкото можете да си позволите да изплащате изцяло всеки месец. При по-големи заеми или салда, направете поне минималното изискуемо плащане всеки месец, без пропуснати месеци (дори ако сте платили минималния минимум в миналото). Запомнете: Вашият кредитен рейтинг предоставя доказателства за вашата отговорност като кредитополучател, така че искате да покаже, че можете надеждно и последователно да изплащате всички дължими от вас пари.